从银行混搭咖啡看城商行之变

　　受互联网金融崛起的影响，近来银行在服务和渠道方面转型的尝试日趋活跃。一个有意思的现象是，咖啡与银行之间的跨界融合频频出现。继招商银行此前高调推出招商银行咖啡银行之后，在城商行领域，华润银行在深圳低调运营的“咖啡银行”也渐被各界关注。

　　6月30日，华润银行深圳泰然支行的太平洋咖啡店正式营业。这是继2012年在珠海珠宾花园华润银行店、深圳卓越时代广场华润银行店之后，太平洋咖啡开设的第三家咖啡银行。

　　此前的3月份，招行与咖啡陪你管理有限公司合作的首家咖啡银行体验店在北京正式开门营业。

　　业内专家认为，在传统银行业“一统江湖”的局面下，互联网企业涉足金融并取得了快速增长的根本原因在于互联网企业引入了不同的客户体验，而客户体验正是传统银行业最为诟病的短板。因此，咖啡和银行这两个本无关系的行业，在改善客户体验的名义下融合，其实有必然性。

　　目前国内咖啡与银行跨界合作的模式只有招行和华润银行这两家，而他们采用的模式并不相同。

　　招商银行咖啡银行可以被简单地认为是银行进驻了咖啡厅，而华润银行更像是咖啡馆进驻了银行网点。两种模式不同的背后，其实代表了两家银行思路的差异。

　　先看华润咖啡银行。咖啡馆进驻银行网点，从银行角度讲是一种服务创新。“拥有高端商务持卡人的金融服务，与一个在香港受商务人士喜爱、又开始拓展内地市场的餐饮服务，它们的连接点是客户群体的高度重合。”太平洋咖啡一位参与咖啡银行筹建的人这样对媒体表述。不难看出，华润银行的着眼点是为进入华润银行网点的客户提供更好的体验。其背后的思路在于，去太平洋咖啡消费的人群与华润银行客户群的高度重合。

　　而招商银行咖啡银行在创新上的意义除了为客户提供不同的体验之外，更重要的意义在于渠道的创新。

　　当前银行业的创新受互联网的影响，看似更多精力放在了电子化改造上，但在利率市场化还未到来的当下，物理网点对于周边区域存款的吸收能力依然无可替代。因此，社区银行等轻型化的网点不断涌现，正是在传统网点开设受到监管限制和存贷比考核压力犹在的背景下，银行对于网点改革的尝试。

　　对此，平安银行行长邵平做过这样的表述：“发展物理网点的模式已经发生了变化——小型化、社区化、综合化、智能化，在马路上搞大型网点，那是过去的做法。”招商银行行长田惠宇提出的“轻型银行”战略，也正是基于同样的思路。

　　从招商银行咖啡银行对接的另一方韩国咖啡陪你管理有限公司看，其与银行的合作也正是基于将金融工具引入连锁咖啡店的铺设上，大大降低了投入，从而加速扩张这一思路。

　　据了解，目前“咖啡陪你”的新门店建设的方式采取的是受托加盟的方式，投资者在提供资产证明之后，由“咖啡陪你”负责提供担保向银行贷款。

　　在咖啡馆开门营业之后，招行在店内专门区域建立自助或“有人”的银行区域，提供银行服务;而连锁咖啡馆的结算等业务也理所当然地由招行提供。更为重要的是，招行以此得到了轻型网点的大量扩充。

　　还有不能忽略的一点是，在这个模式中，招商银行强势的零售业务也是这一模式的重要基础，否则，没有足够的客户数量支持，这一模式也无以为继。